Стремительное развитие карточного рынка, рост всех его показателей свидетельствует о постепенной трансформации пластиковой карты из экзотического продукта в разряд традиционных финансовых инструментов, широко используемых населением. Этому способствует как развитие сервисных функций пластиковых карт, так и использование новых механизмов стимулирования спроса с расчетом на розничного потребителя.

Однако, несмотря на впечатляющую динамику карточного рынка, большинство операций по картам по-прежнему приходится исключительно на снятие наличных. Большинство предприятий давно перечисляет заработную плату своим сотрудникам на банковские карты, но население получает деньги в банкомате и идет в магазин или оплачивать коммунальные и другие услуги «живым рублем». Так, за шесть месяцев 2007 года на оплату товаров и услуг пришлось не более 7% операций с использованием пластиковых карт. Тем не менее, ряд тенденций рынка свидетельствуют о все более возрастающем значении пластиковой карты как платежного средства.

Пластиковая карта
как традиционный инструмент для выплаты заработной платы
Бурный рост рынка пластиковых карт в последние годы был обеспечен, прежде всего, за счет наращивания объемов выдачи расчетных карт при реализации зарплатных проектов.

При этом как предприятие, так и его сотрудники получают дополнительные возможности от реализации зарплатного проекта. Перевод заработной платы работников позволяет предприятию снизить расходы на содержание кассиров, доставку денежных средств из банка на предприятие и их выдачу. Банк решает и такие проблемы по выдаче заработной платы работникам предприятия, как очереди и оформление большого количества документов.

Сотрудник, получая пластиковую карту, также может воспользоваться рядом сервисов и возможностей, предоставляемых пластиковой картой. Имея карту, нет нужды не только носить при себе крупные суммы денег, беспокоясь о сохранности кошелька, но и покупать валюту за границей по завышенному курсу, поскольку сумма покупки автоматически пересчитывается в валюту счета. Карта избавит от проблем, свойственных наличным деньгам: с ней можно забыть о необходимости декларировать валюту при выезде за рубеж и раздражающем звоне мелочи для наличных расчетов. С картой можно отслеживать состояние своего счета по телефону и оплачивать покупки по Интернету. Хранить деньги на карте для сотрудника становится не только удобно, но и выгодно, ведь на карточный счёт начисляется от 0,1% до 9,5% годовых в рублях в зависимости от вида используемых карт.

При этом для работников может быть предусмотрена специальная кредитная программа, позволяющая снимать деньги с карты или оплачивать покупки при нулевом или отрицательном остатке. Ряд банков, например, «Северная казна», «КредитУралБанк», «Номос-Банк», потребуют оформления поручительства предприятия – юридического лица. «Уралпромбанк» не ограничился предоставлением овердрафта по карте, а разработал широкую линейку целевых кредитов для работников предприятий на льготных условиях.

Но, при реализации зарплатного проекта возможны и подводные камни, например, недостаточно развитая инфраструктура банкоматов. В результате получение зарплаты по такой карте превращается в необходимость ехать в лучшем случае за несколько остановок, а в худшем – на другой конец города. На сегодняшний день наиболее развитой инфраструктурой банкоматов обладают «Сбербанк», «Челябинвестбанк», «Челиндбанк», «Балтийский банк», «Уралпромбанк», Банк «Северная казна». При этом, многие банки готовы пойти на установку банкомата при определенных условиях. Так, например, «Уралпромбанк» гарантирует установку банкомата при условии, что фонд оплаты труда предприятия или нескольких рядом расположенных предприятий, например, в одном офисном центре будет больше десять млн. рублей. А филиал «КредитУралБанка» и банк «Резерв» не готовы установить банкомат даже в случае реализации зарплатного проекта.

Поэтому при выборе банка-партнера необходимо руководствоваться наличием хорошо развитой инфраструктуры (насколько широко развитая сеть банкоматов и терминалов банка) и наличием в банке отлаженной технологии.

Немаловажную роль играют и тарифы за реализацию зарплатного проекта: стоимость изготовления пластиковой карты, стоимость зачисления и обслуживания пластиковых карт, размер тарифа и лимиты на выдачу наличных в банкоматах.

Кредитная карта – новый толчок развития рынка пластиковых карт
Бум потребительского кредитования дал и новый толчок к развитию рынка пластиковых карт. Если раньше прирост шел в основном за счет дебетовых карт, то есть реализации зарплатных проектов, то в последнее время значительно выросла доля кредитных карточек.
Пластиковая карта становится удобным инструментом для кредитования. И если потребительские кредиты – это первый шаг к приобретению базы клиентов и организации отношений с ними на уровне банка, то кредитные карты – это путь закрепления этих отношений.

Банки все чаще предлагают кредитные карты с беспроцентным льготным периодом, а также с системой Cash Back.

В течение льготного периода (grace period) заемщик не выплачивает проценты за пользование кредитом, если он успел погасить свою задолженность до окончания данного периода.
Продолжительность такого периода колеблется от 30 до 60 дней в зависимости от банка. Такая схема выглядит следующим образом: если грейс-период составляет 50 дней и вы взяли кредит по карте 20 сентября, по состоянию на 01 сентября банк формирует выписку, в которой отразит ваш долг. Если вы успеваете его погасить до 20 октября (Грейс-период = 30 дней сентября + 20 дней октября), то проценты вы банку не уплачиваете.

Дополнительным стимулом к использованию пластиковой карты является система Cash back, впервые использовать которую стал «Сити-банк». «Вы просто оплачиваете свои покупки кредитной картой Cash Back и получаете 1% от потраченной суммы обратно на ваш счет» – призывает реклама.

Однако, при использовании карты с грейс-периодом и Cash Back необходимо учесть, что комиссия за годовое обслуживание и за снятие наличных по таким картам будет, как правило, выше, чем по обычным кредиткам.

Интернет-банкинг и новые сервисные функции карт
Интернет-банкинг – услуга дистанционного управления счетами через Интернет – появился в кредитных учреждениях как сервис для корпоративных клиентов. Следующим шагом банки предоставили эту возможность физическим лицам, большинство – как имиджевую услугу, с урезанным функционалом. Сегодня кредитные учреждения одно за другим решают, что население готово дистанционно управлять счетами, и начинают активнее продвигать интернет-банкинг в регионе. Федеральные игроки уже объявили об амбициозных планах освоения рынка услуг электронного банкинга. В разы увеличить число пользователей собираются «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «УРАЛСИБ», «Росбанк». Не отстают и региональные банки. В Челябинске активно продвигают системы Интернет-банкинга «Уралпромбанк», банк «Северная казна», «Челябинвестбанк» и «Банк24.ру». Минимальные расходы по использованию системы клиент понесет при пользовании системами Уралпромбанка и Банка24.ру. При этом, в системе Уралпромбанка реализована возможность использования системы «Город», возможность размещения вкладов и ряд других функций в отличие от екатеринбургского банков.
По информации Romir Monitoring, количество пользователей интернет-банков в России за 2005 год выросло вдвое – до 93 тысяч человек, и этот показатель существенно вырос за 2006–2007 годы.

Интернет-банкинг позволяет использовать пластиковую карту более эффективно и ориентирован, прежде всего, на активных держателей карт с высоким уровнем финансовой культуры. Системы Интернет-банкинга в зависимости от функциональных возможностей позволяют держателям пластиковых карт, находясь дома, в офисе или в поездке:
• оплачивать сотовый телефон, доступ в Internet , квартплату, или совершать многие другие виды платежей;
• оплачивать административные штрафы ГИБДД, налоги, госпошлину и другие государственные платежи;
• конвертировать валюту;
• совершать обычные банковские переводы (за детский сад, музыкальную школу, родителям и др.) в упрощенном режиме;
• поручать системе по заданному графику совершать любые платежи автоматически(например, оплата за кредит или пополнение счета за телефон);
• осуществлять покупки в Интернете;
• получать SMS-уведомления по проведенным операциям.

Подогревая интерес частных клиентов к карточным продуктам, банки разрабатывают новый механизм стимулирования спроса, проводя как совместно с платежными системами, так и самостоятельно различные маркетинговые акции: разыгрывая подарки, бонусы, награждая самых активных держателей пластиковых карт.

Продукты реальные за деньги виртуальные
Все чаще лейблы платежных систем появляются на кассовых аппаратах в торгово-сервисных сетях. Банки, эмитирующие пластиковые карты, стремятся донести до торговых сетей актуальность установки терминалов.

Программа активации расчетов по банковским картам действует и на государственном уровне. В ближайшем будущем предполагается приучить россиян оплачивать счета и услуги, делать покупки, управлять своими банковскими и пенсионными счетами с помощью единой социальной карты, действующей на всей территории России.

Отметим, что в Челябинске уже действует социальная карта, но с ее помощью можно оплачивать только проезд в общественном транспорте и ряд счетов. По задумке же федерального правительства, единая социальная карта, помимо исполнения платежных функций, станет своеобразным электронным паспортом, который можно будет предъявлять в больнице, налоговой, в транспорте. При желании карточку можно будет использовать даже в качестве водительского удостоверения.

Учитывая активную господдержку и заинтересованность в повсеместном использовании банковских карт, аналитики прогнозируют в ближайшие годы значительное увеличение доли расчетов по картам. По мнению экспертов, к 2008 году доля безналичных расчетов в общей массе расчетов в розничных торговых сетях может достигнуть более 50%. Еще более высокими темпами предполагается развитие рынка электронных платежей с использованием пластиковых карт.

Эксперт

Юрий Гасников,
заместитель председателя правления
ОАО «Уралпромбанк»

В настоящее время мы можем наблюдать изменения содержания понятия “зарплатный проект”.
Всего лишь несколько лет назад с помощью пластиковой зарплатной карты можно было получить зарплату в банкоматах и в лучшем случае обслужиться по картам в заводских столовых и магазинах. Причем часто это были локальные карты. Внедрялись зарплатные проекты по указанию “сверху”, рядовые сотрудники воспринимали пластиковые карты как ненужную обузу (особенно если сталкивались с техническими проблемами банкоматов при получении денег).
Но времена меняются, банковская система развивается семимильными шагами, конкуренция среди банков растет, появляются все новые и новые банковские продукты.
Вместе с банковским рынком развиваются и зарплатные проекты. Теперь в это понятие входит самый широкий спектр банковских продуктов для физических лиц – оплата коммунальных услуг, сотовых операторов, различные кредитные продукты, вклады и многое другое. Причем для того, чтобы воспользоваться этими услугами, сотруднику предприятия нет необходимости посещать банк – воспользоваться этими банковскими продуктами он может с помощью банкомата, со своего компьютера или даже сотового телефона.

Теперь, как правило, карты, выдаваемые сотрудникам в рамках зарплатного проекта, являются картами одной из международных платежных систем. Граждане нашей страны стали больше путешествовать по миру, и у них появилась возможность оценить безопасность и удобство использования этих карт при пребывании в другой стране.

Все эти новшества, безусловно, делают зарплатный проект привлекательным, прежде всего, для рядовых сотрудником предприятий. Если раньше решение о внедрении такого проекта на предприятии встречалось его сотрудниками, мягко говоря, без особого энтузиазма, то теперь именно рядовые работники подталкивают руководство предприятия к внедрению таких продуктов.

Алексей Батищев, специально для журнала "Бизнесмен"   

По материалам журнала Бизнесмен - www.businessman.su

Вы можете оставить свой комментарий к статье, заполнив форму.

Ваше имя *

E-mail

Комментарий *

Решите пример