Вклад в Вашу пользу 
 

Расти, вклад большой и маленький
Возможными причинами динамичного роста является, с одной стороны, низкая доходность инвестиций на фондовом рынке и, как следствие, отток сбережений с рынка ценных бумаг, а с другой стороны, кризис ликвидности и необходимость поиска банками стабильных источников фондирования в условиях недоступности заимствований на зарубежных рынках.
Кроме того, среди факторов, повлиявших на повышение привлекательности банковских вкладов как источника инвестиций, можно назвать и повышение размера страхового возмещения со 190 тыс. до 400 тыс. рублей.
Банки стали проявлять активность на рынке депозитов, дабы заменить внешние ресурсы на внутренние источники заимствований, главным из которых, безусловно, являются вклады населения. Повышение конкуренции среди банков на рынке вкладов привело к росту процентных ставок. Челябинская область относится к числу регионов, где процентные ставки достигли максимальных значений, так, ряд банков предлагают на сегодняшний день вклады под 14–15% годовых.
Рост индекса РТС за девять месяцев составил всего 7,7%, что ниже по доходности со средней ставкой банков по годовому депозиту (10–11%). Чтобы отвлечь клиентов от столь низких показателей, те же ПИФы в рекламных объявлениях демонстрируют доходность не за год, а за два или даже три года.
Эксперты отмечают, что банки выигрывают на фоне оттока средств с рынка коллективных инвестиций. В сентябре ПИФы потеряли около 1,8 млрд рублей, а в октябре − уже 5,5 млрд. Такая динамика к концу года может свидетельствовать о том, что бонусы и тринадцатые зарплаты, которые вызывают скачкообразный рост частных инвестиций в начале года, в январе 2008 года достанутся банкам, а не фондовому рынку.
Конец года, всегда показывающий положительную динамику притока средств во вклады, в этом году может показать еще более выдающиеся результаты. Банкиры стремятся стимулировать дополнительный приток средств, предлагая именно в это время специальные новогодние вклады и проводя стимулирующие лотереи и различного рода рекламные акции.
На сегодняшний день банковские вклады рассматриваются как одна из наиболее предпочтительных форм вложения сбережений населения. Будучи наиболее простым и доступным средством инвестирования с невысоким порогом вхождения и гарантированной доходностью, вклады становятся все более популярным источником сбережений, в отличие от рынка недвижимости и фондового рынка.
Кроме того, среди возможных причин роста вкладов экспертами отмечается и рост благосостояния россиян. Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в I полугодии 2007 года составила 12 439 рубей, а ее рост в реальном выражении по сравнению с I полугодием 2006 года составил 17,4%.
Каждый четвертый россиянин предпочитает банковские вклады в качестве вложения свободных денежных средств.

Откуда вклады растут?
Основными мотивами размещения вкладов в банках по-прежнему остается необходимость защитить деньги от инфляции и сформировать запас «на черный день».
Большинство тех, кто открывал годовые депозиты в евро 1 ноября прошлого года, как минимум не прогадали и смогли получить доход. То же касается и вкладов, открытых полгода или три месяца назад. Вклады в рублях в некоторых случаях давали возможность вкладчику остаться при своих, а вложения в долларах были традиционно убыточны.
По официальным данным, за год, прошедший с ноября 2006 года, инфляция составила 10,6% годовых. Средняя ставка по рублевым депозитам на год составляла 9,2%. И лишь немногим вкладчикам удалось сохранить свои сбережения. Сбербанк обещал не более 10% годовых, а максимальные ставки по рублевым депозитам на год составляли 12–14% годовых. Таким образом, вкладчик мог получить максимальный доход в 4,8% годовых.
Практически все, кто делал ставку в ноябре 2006 года на евро, в накладе не остались. Европейская валюта за год подорожала на 4,9%, что с учетом средней процентной ставки в 6% годовых позволило дать доход несколько выше инфляции в 10,6%.
Тем, кто рискнул положить сбережения год назад на депозит в американской валюте, остается лишь подсчитать убытки. Доллар за прошедшие с ноября 2006 года 12 месяцев подешевел относительно рубля на 7,8%. Таким образом, чтобы сохранить свои средства, открывать вклад следовало никак не меньше чем под 18,4% годовых. Таких ставок банки давно не предлагают даже в рублях, а средняя ставка по депозиту в долларах в ноябре прошлого года составила 6,9% годовых.

Концентрация рынка
Крупнейшим игроком на рынке вкладов по-прежнему остается «Сбербанк», на долю которого на начало года приходилось порядка 43% челябинского рынка сбережений. Однако следует отметить, что такая же доля рынка (43%) приходится и на региональные банки, позиции которых на челябинском рынке также сильны. Доверие со стороны населения к местным, давно знакомым банкам выше, чем к приходящим московским филиалам.
Следует отметить, что на протяжении последних лет наблюдается тенденция к постепенному сокращению доли на рынке не только Сбербанка, но и 30 крупнейших по объему вкладов населения банков.
Проведенные в I полугодии 2007 года крупнейшие IPO «Сбербанка» и «ВТБ» не привели к заметному оттоку средств населения из вкладов в акции.

Чего изволите?
На сегодняшний день на челябинском рынке представлено не менее 300 накопительных программ и вкладов. Сделать свой выбор в пользу конкретного банка и определенного вида вклада не так уж и просто.
Безусловно, что основным мотивом при выборе вклада является процентная ставка. Чем она выше, тем привлекательнее вклад. Однако тут нужно учитывать порядок расчета и выплаты процентов. Вклады с капитализацией процентов, когда начисленный доход в виде процентов ежемесячно или ежеквартально добавляется к основной сумме вклада, могут быть намного привлекательнее вкладов с выплатой процентов в конце срока. Так, процентная ставка в 11% годовых с учетом ежемесячной капитализации даст за 12 месяцев 11,6% прироста вклада.
Кроме того, необходимо учитывать, что процентные доходы по вкладам, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ (10% с 19.06.2007), облагаются налогом на доходы физических лиц. Так, если по вкладу предусмотрена доходность в 12% годовых, то доходы в части превышения ставки рефинансирования (12%–10% = 2%) будут облагаться налогом в размере 35%. В результате прирост по такому вкладу составит не 12%, а 11,3%.
Чем выше срок вклада, тем выше и процентная ставка по нему. Хотя ряд банков, например, «банк24.ru», «Свердловский губернский банк», «Капитал Кредит», «Уралпромбанк», предлагают по краткосрочным вкладам на 31–91 день процентные ставки, сопоставимые с процентными ставками годовых вкладов ряда банков.
Наиболее распространены сроки вкладов на 3, 6, 9, 12 месяцев и 2 года. Как правило, в линейке вкладов одного банка есть как краткосрочные, так и долгосрочные вклады. В ряде банков, например «банк24.ру», «УРСА Банк», «Сверловский губернский банк», банк «Резерв» и «Уралпромбанк», предусмотрены вклады, по которым процентная ставка за каждый период срока вклада растет вместе со сроком вклада и к последнему периоду она может достигнуть 14–15,5% годовых.
Чем больше денег вы готовы доверить на хранение банку, тем больший процент вы получите. У одного и того же вклада могут быть разные ставки в зависимости от первоначальной суммы. При этом, если раньше сумма вклада была постоянной, то теперь банки предлагают вклады и с возможностью пополнения и с возможностью частичного снятия денег без потери процентов.
Возможность изъятия части средств со вклада на сегодняшний день предлагается рядом банков и позволяет сохранить доходность сбережений даже в том случае, если часть денег будет снята со счета. Наиболее привлекательные условия по таким вкладам на сегодняшний день предлагаются банками: «Ураллига», «Резерв», «Капитал Кредит», «Уральский банк реконструкции и развития», «Уралпромбанк». Сумма снятия средств с такого вклада может быть ограничена в виде доли вклада (например, не более 25% вклада) или определенной суммой (например, неснижаемый остаток по вкладу должен быть не меньше 50 тыс. рублей).
Несмотря на то, что вклад открывается на определенный срок, может возникнуть ситуация, когда деньги понадобятся срочно и придется снять всю сумму вклада. На этот случай банки также предлагают специальные вклады, которые можно будет изъять не по ставке вклада «до востребования», а по повышенной ставке для досрочного расторжения.

Вклады под бой курантов
В преддверии декабря, предполагающего выплату дополнительных доходов в виде годовых премий и тринадцатых зарплат, банки запустили ряд новогодних вкладов, предлагающих повышенные ставки процентов и привлекательные условия.
Так, банк «Капитал Кредит» запустил вклад «Уральская зимушка» с ежемесячной капитализацией процентов, по такому вкладу на год можно получить 12,5% годовых.
В Челиндбанке с 06 ноября по 31 декабря можно разместить вклад «Новогодний» с ежемесячной капитализацией под 12,5% годовых на 777 дней.
К наступающему новому году в «Свердловском Губернском Банке» введен новый вид срочного вклада – «Губернский Новогодний». Первоначальная сумма вклада составляет 15000 рублей. Вклад открывается на 180 дней, проценты начисляются согласно шкале процентных ставок, минимальный параметр которой – 7 %, максимальный – 15,5 %, капитализация процентов производится каждые 15 дней.
C 15 ноября «Связь-банк» ввел сезонный срочный банковский вклад «Снежный» с повышенными процентными ставками.
Вклад «Снежный» можно открыть в рублях, долларах США или евро на срок 181 или 367 дней. Максимальная процентная ставка – 11% годовых (в рублях). При открытии вклада клиенты получат возможность бесплатного оформления карты Visa.
Уральский банк ОАО «УРСА Банк» предлагает клиентам вклад «Новогодний хит». Особенность вклада состоит в том, что каждые 15 дней изменяется ставка, по которой начисляются проценты на сумму вклада, и за последний период процентная ставка увеличивается до 15 % годовых. Вклад открывается от суммы 20 000 рублей сроком на шесть месяцев.
А в банке «Электроника» будет действовать акция «Русская зима»; открыв вклад в рамках этой акции, можно будет получить по вкладу на год до 12% годовых.
Еще одним повсеместно используемым методом привлечения клиента в преддверии Нового года становятся всевозможные бонусы и подарки для вкладчиков. Наиболее популярный вариант − открытие дебетовых карт Visa или MastеrCard с бесплатным годовым обслуживанием. Второй по популярности вариант – призы в виде бытовой техники. Так, «Челябинвестбанк» широко анонсировал проведение акции «Жаркий Новый год» с розыгрышем туристической путевки. «Свердловский Губернский банк» и банк «Ураллига» планируют провести розыгрыш среди вкладчиков. А «УРСА Банк», банк «Электроника», банк «Капитал Кредит» и «Уралпромбанк» будут дарить своим вкладчикам новогодние подарки и сувениры.

По последним данным ЦБ, российские граждане начали с большей охотой нести средства в банки. За девять месяцев текущего года объем депозитов вырос на 21,8%, что превышает аналогичный показатель прошлого года на 0,8%.

Эксперт
Лилия Сафонкина,
руководитель службы обслуживания клиентов ОАО «Уралпромбанк»

«Динамика объема привлечения средств в ОАО «УРАЛПРОМБАНК» опережает общерыночные темпы роста. С одной стороны, это, конечно, обуславливается макроэкономическими тенденциями: ростом доходов населения, низкой доходностью инвестиций на фондовом рынке; а с другой – взвешенной политикой банка в области привлечения средств. В июле этого года специалистами банка была разработана новая линейка депозитов с привлекательными условиями и процентными ставками. Основной упор при разработке новых вкладных продуктов был сделан на удобство размещения вкладов в «Уралпромбанке». Мы предложили своим клиентам возможность самостоятельно построить для себя нужный вид вклада, выбрав необходимые условия: периодичность выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока), возможность пополнения вклада, возможность частичного снятия средств со вклада. Вклад так и называется – «На ваших условиях». В линейке вкладных продуктов появился вклад «Премиальный», процентная ставка по которому растет за каждый период срока вклада. В результате за последние 222 дня мы выплачиваем клиентам своеобразную «премию» в виде повышенной ставки процента в размере 15% годовых. Кроме того, для тех вкладчиков, которые не рискуют размещать средства на длительные сроки или боятся, что сбережения могут срочно понадобиться, мы предлагаем вклад «Растущий». Его вкладчик может снять в любой момент и получить проценты в зависимости от фактического времени нахождения средств во вкладе. По такому вкладу процентная ставка достигает 12% годовых. Кроме того, в нашей линейке есть специальные вклады для пенсионеров с повышенными ставками, привлекательные вклады в иностранной валюте, вклады с возможностью снятия части вклада без расторжения договора банковского вклада. В предстоящем году наших клиентов ждут новые предложения, специальные программы и рекламные акции».

По материалам журнала Бизнесмен - www.businessman.su

Вы можете оставить свой комментарий к статье, заполнив форму.

Ваше имя *

E-mail

Комментарий *

Решите пример