Частный банкинг (private banking) в России практикуют многие банки, зачастую не афишируя это. В 2007 году объем российского рынка private banking уже к началу года оценивался в $15 млрд. Ежегодно рынок данной банковской услуги удваивается, в 2008 году ожидаемый рост составит 60-100%.
Private banking – это классический банкинг, сочетающий в себе многолетние традиции и самые передовые технологии. Это комплексное предложение по управлению личными средствами состоятельных клиентов и членов их семей. Основой услуги private banking является защита личного состояния, сохранение и передача его по наследству, разработка индивидуальной стратегии по сохранению и приумножению доверенного банку капитала VIP-клиентов за счет надежных и доходных инвестиций. А также обеспечение необходимым комплексом услуг и сервиса семьи клиента.
Услуга private banking базируется на принципе инвестиционного вложения личных капиталов (иначе говоря, выведенных из бизнеса средств) в инвестиционные портфели, состоящие преимущественно из ценных бумаг. Таким образом, услуга private banking предполагает, что клиент готов разместить свои денежные средства на длительный срок. В этом случае доход от инвестиций в ценные бумаги может быть значительно выше банковского депозита, однако инвестиционный риск также существуют. Private banking объединяет как оншорные банковские решения, так и оффшорные, т.е. находящиеся за пределами страны.
Следует отличать private banking от VIP-обслуживания. VIP-обслуживания – это, скорее, качественное предоставление определенных банковских продуктов состоятельным людям. А private banking – это целая стратегия управления капиталом: его сохранения, приумножения и дальнейшего перераспределения. Одним из принципов private banking является доскональное знание клиента. В связи с чем к каждому клиенту подбирается персональный менеджер, личный банкир, который курирует все дела клиента. Кроме того, private banking позволяет выстроить личные отношения между клиентом и банком, ведь клиент в данном случае имеет дело не только с банковским брендом, а с конкретной личностью – своим персональным менеджером, к которому он может обращаться 24 часа в сутки.

Финансовые инструменты
Услуга private banking включает в себя следующий набор банковских продуктов и услуг.
Классические банковские услуги: открытие и обслуживание текущих и депозитных счетов физических лиц в национальной и иностранной валюте; операции с дорожными и именными чеками; отправка и выплата денежных средств в системах денежных переводов; валютообменные операции; операции с драгоценными металлами; услуги депозитарного хранилища; операции с платежными картами банка; кредитные операции (потребительское кредитование, ипотека и проч.).
Формирование индивидуального инвестиционного портфеля и доверительное управление: доверительное управление средствами клиентов путем их размещения в долговых и паевых ценных бумагах, а также в ЦБ институтов совместного инвестирования. Специалистами банка на основе пожеланий клиента формируется инвестиционная стратегия и составляется индивидуальный инвестиционный портфель.
Финансовое планирование и управление капиталом клиента (wealth-management): услуга, базирующаяся на высоком уровне доверия клиента банку. На основании полученных данных о финансовом состоянии клиента специалисты банка осуществляют комплексную работу по выработке предложений клиенту о сохранении средств и наиболее оптимальном их использовании в зависимости от потребностей клиента. Фактически это детальный перечень доходов и расходов клиента на год или несколько лет вперед, в котором учитываются налоговые обязательства клиента, управление активами. Возможен вариант согласованной политики по сохранению наследства и управлению передачей наследуемого имущества.
Консалтинговые услуги: комплекс услуг по налоговому, юридическому сопровождению и консультированию, разработка рекомендаций, направленных на минимизацию налогов и налоговое планирование.
Дополнительные небанковские услуги (lifestyle-management): наиболее дорогим VIP-клиентам российских банков доступны так называемые услуги lifestyle-management (управление образом жизни). Данная услуга представляет собой комплексную организацию процессов во всех нерабочих сферах жизни – дом, досуг, отдых, праздничные мероприятия, здоровье. Это своего рода информационный и организационный сервис, упрощающий жизнь (он же консьерж-сервис). Это услуги, позволяющие предоставить клиенту дополнительный сервис, дополнительные привилегии (дисконтные программы, доступ в залы VIP-персон, частные деловые клубы и проч.). Кроме этого, в рамках данных услуг могут предлагаться различные программы инвестирования средств в нефинансовые активы: недвижимость, искусство, драгоценные металлы, составление различных коллекций, вплоть до бронирования авиабилетов/гостиниц, фрахт частных самолетов, покупки билетов на футбол, «Формулу-1» или «Уимблдон» и другое. Услуги оказываются как для клиента банка, так и для его семьи.
Наряду с этим, клиентам private banking предоставляется услуга частного кредитования. Это очень удобно, когда клиенту срочно понадобилась значительная сумма, например, на покупку дорогой недвижимости, а «вытащить» средства из активов долго и дорого. В этом случае банки на льготных условиях предоставляют кредит клиенту. Основное отличие кредитования в private banking в том, что оно идет не по обычному типовому шаблону, а в рамках индивидуального клиентского запроса, то есть решение о выдачи кредита, сумма, процентная ставка, все формируется индивидуально под конкретного клиента.
Самый дорогостоящий ресурс состоятельных клиентов – это время, а частный банкинг создает им условия, когда большую часть услуг они могут получить в одном месте, не тратя время на поиск, анализ стоимости, получение и проверку рекомендаций и т. п. Поэтому private banking является удобным и выгодным инструментом для персон категории VIP.

«Входной билет»
Как правило, в России VIP-клиентами, пользующимися услугами private banking, являются состоятельные предприниматели в первом и втором поколении, умеющие использовать сложные финансовые инструменты. В основном это владельцы, акционеры и топ-менеджеры крупнейших предприятий и компаний России. По экспертным оценкам, услугами российского private banking сегодня пользуются примерно 10–15 тысяч человек (исключая клиентов, размещающих деньги за рубежом). Банковское сообщество в России так и не выработало единого стандарта, кого из клиентов относить к категории VIP-клиентуры. У одних банков входной порог составляет $100 тысяч, у других – $1 миллион Средний «входной билет» составляет $200–500 тысяч. Например, в «Альфа-банке» в категорию VIP попадают клиенты, владеющие вкладами от $100 тысяч, в банке «УралСиб» от $121 – $200 тысяч, в «Уральском Банке Реконструкции и Развития» – $300–500 тысяч, в «Росбанке» – $300 тысяч.
Состоятельных людей, которым нужен рrivate banking в полном смысле этого слова, в Челябинске не так много, поэтому региональные кредитно-финансовый учреждения более демократичны. Обладая суммой, превышающей 500 тысяч рублей, обычный клиент местного банка может перейти в категорию VIP-клиента и требовать соответствующий уровень и набор услуг. Впрочем, в региональных банках принято называть VIP-клиентами всех состоятельных вкладчиков. В привилегированную категорию автоматически зачисляют, как правило, руководителей крупных компаний – клиентов, которые, кроме всего прочего, решают, будет ли обслуживаться вверенное им предприятие в банке. Попадают в эту группу и крупные местные чиновники. В итоге банк не только обеспечивает себе определенную финансовую устойчивость, но и демонстрирует окружающим политическую благонадежность.
И все же крупный вклад – первое, но далеко не главное условие для получения автоматического доступа к private banking. Основным условием также является искреннее желание привилегированного клиента упорядочить контроль за личными финансами, а также его возможность подтвердить прозрачность своего бизнеса, легальность происхождения капитала, положительную личную и деловую репутацию.

Личный банкир
Private banking – это целая стратегия управления капиталом. Одним из принципов private banking является доскональное знание клиента. Поэтому банк выделяет клиенту персонального менеджера, который осуществляет постоянный мониторинг счетов вкладчика, обеспечивает оперативные расчеты и управление активами согласно поручениям клиента. Главная задача такого менеджера – организовать финансы таким образом, чтобы были учтены краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. Только проведя тщательный анализ потребностей клиента с учетом текущих расходов, ожидаемых крупных покупок, можно браться за формирование его портфеля.
Основой работой персонального менеджера является умение учитывать пожелания клиента, осуществлять финансовое планирование и управление в разрешенных рамках капиталом клиента. Клиент получает абсолютное информирование о состоянии дел, изменениях на финансовых рынках, затрагивающих его интересы и мерах, принятых менеджером по избеганию рисков. Менеджер постоянно доступен клиенту, встреча с ним возможна как в рамках банка, так и на территории клиента.
Каждый из клиентов заботится о длительном сохранении капитала, что требует его передачи в определенное время семье, детям. Естественно, что подрастающее поколение должно быть финансово грамотным и морально готовым к ответственности за принимаемые решения и дальнейшее сохранение капитала. Обслуживание private banking предполагает комплекс услуг, в котором учитываются и эти нюансы. Одним словом, персональный менеджер private banking – это в своем роде семейный банкир. И если семейный доктор отвечает за здоровье и благополучие семьи, то семейный банкир несет ответственность за финансовое здоровье и благополучие семьи. Поэтому персональный банкир должен быть, прежде всего, сотрудником крупной компании с безупречной репутацией. Отношения между клиентом и персональным банкиром должны основываться на доверии и даже дружбе.

Принцип «открытой архитектуры»
Российский рынок private banking очень закрытый, и точных сведений о нем нет. Согласно исследованию компании «PricewatherhouseCoopers», построенному на данных опроса крупных игроков рынка, его объем на конец 2006 г. составил примерно $10–12 млрд., в 2007 года объем российского рынка private banking уже к началу года оценивался в $15 млрд. Потенциал же этого сегмента на порядок выше, многие аналитики оценивают его в $100−300 млрд. В исследовании говорится, что в России услугами private banking пользуются около 10 тысяч человек (исключая клиентов, размещающих деньги за рубежом). В следующем году рост сегмента private banking в России составит 30–50%; представители российских банков, уже создавших специализированные подразделения по обслуживанию особенных клиентов, делают и более смелые прогнозы – 60–100%-ный прирост за год.
Многие банки уже заявили о создании специальных подразделений private banking. Среди них «Уралсиб», «Райффайзенбанк», «Юниаструм», «Альфа-банк», «Банк Москвы», «Петрокоммерц», «Импэксбанк», «Газпромбанк», «Международный Московский банк», «Уральский банк реконструкции и развития», «Зенит», «НОМОС-банк» и некоторые другие, в том числе услугу private banking в своей сфере оказывают управляющие компании. Однако отделения частного банкинга во многих банках действуют лишь в Москве, Санкт-Петербурге и некоторых крупных городах, таких, как Екатеринбург.
По-настоящему богатых людей в Челябинске не так уж много, в отличие от Екатеринбурга или Москвы, поэтому как такового рrivate banking в Челябинске нет. К тому же местные банки пока не в силах предложить рrivate banking в полном смысле этого слова. Топ-менеджеры челябинских кредитно-финансовых учреждений и банковских отделений неохотно говорят о VIP-обслуживание привилегированных клиентов, создавая вокруг услуги private banking какое-то таинственное молчание, говоря лишь о том, что услуга VIP-обслуживания априори есть. Что касается рrivate banking, то она представлена в Челябинске частично. В основном это обычное VIP-обслуживание, то есть предложение стандартного набора банковских продуктов при чуть более высоком качестве сервиса. Основными продуктами для состоятельных клиентов пока остаются депозиты, общие фонды банковского управления, доверительное управление и кредиты на индивидуальных условиях, некоторые банки уже начали предлагать услуги премиум-класса в сфере туризма или недвижимости. Местные банки стремятся индивидуально подходить к потребностям своих привилегированных клиентов и обеспечить им наиболее комфортные и доверительные условия обслуживания, основанные на принципах индивидуального подхода, оперативности и конфиденциальности.
Наряду с этим, наиболее состоятельным клиентам местные банки предоставляют услуги персонального менеджера, обеспечивающего централизованное и эффективное управление финансами клиента. В его задачи входит консультирование клиента по вопросам размещения свободных денежных средств, оказание помощи в любых финансовых вопросах – от составления платежного поручения до организации юридического сопровождения и оформления крупных сделок, помощь при выявлении инвестиционных предпочтений и некоторые другие услуги.
Российская экономика будет расти в долгосрочной перспективе: будут расти прибыли корпораций, на рынок будут выходить новые компании, будут развиваться новые направления в промышленности, в конце концов, в России богатых людей будет становиться все больше. Эти люди нуждаются в помощи по многим вопросам и не только управления активами, но и структурирования бизнеса, вывода своих предприятий на фондовый рынок, консалтинговой и аналитической поддержки. Рынок private banking в ближайшие годы будет значительно расширяться, что обусловлено растущим спросом на услуги private banking со стороны состоятельных клиентов. Со временем региональные отделения столичных банков и челябинские кредитно-финансовые учреждения придут к созданию нового направления – private banking, возможно, банки будут выделять private banking в отдельный бизнес, как это сделал «UniCredit Bank».
Несмотря на возрастающую эффективность финансового рынка Челябинской области – рост объемов, повышение качества и расширение спектра финансово-кредитных услуг, – развитию данного рынка мешает ряд проблем. Речь идет о несовершенстве законодательной и правовой базы в сфере финансово-кредитных операций, слабости судебной системы, дефиците средне- и долгосрочных финансовых ресурсов; неразвитости финансово-кредитной инфраструктуры и слабом использовании современных банковских технологий на местах. Также в числе проблем недостаточная прозрачность и достоверность отчетности предприятий бизнеса, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики, низкая платежеспособность и финансовая грамотность населения. Пока же состоятельным челябинским клиентам придется довольствоваться стандартным, но качественным VIP-обслуживание банков и управляющих компаний.


Эксперт
 
Лилия Сафонкина,
руководитель службы обслуживания клиентов ОАО «Уралпромбанк»
Перспективы private banking на челябинском рынке высоки: существует определенный круг VIP-персон, нуждающихся в частном банковском обслуживании, готовых доверить региональным банкам часть своего капитала, нуждающихся в высококлассном инвестиционном консультировании. Приватные банки, которые сейчас работают в Швейцарии, это изначально небольшие банки, а не мегаинтернациональные монстры. Если рассматривать понимание термина “private banking” в преломлении к Европе, то оно заключалось в том, что у клиента появлялась некая персонализация внутри банка, то есть высоко персонализированное обслуживание клиентов. До сих пор многие швейцарские банкиры в некоторых кантонах пишут банковские выписки от руки. Не потому что у них нет компьютера или банк не может себе это позволить. Это – дань старинной традиции.
Определенные предпосылки к предоставлению услуги частного банковского обслуживания в ОАО «УРАЛПРОМБАНК» уже сделаны: это создание отдела по развитию клиентских отношений, развитие линейки инвестиционно-депозитных продуктов, предложение особых условий по крупным вкладам. Однако, проект по созданию private banking более сложный, он требует как создание определенных условий обслуживания, обучения высококвалифицированных персональных менеджеров, разработку сложных структурированных финансовых продуктов, создание линейки продуктов lifestyle.

По материалам журнала Бизнесмен - www.businessman.su

Вы можете оставить свой комментарий к статье, заполнив форму.

Ваше имя *

E-mail

Комментарий *

Решите пример