Отдых в кредит. Отпуск в кредит

Почти 70 тысяч южноуральцев ежегодно выезжают отдыхать за границу, 20 тысяч проводят отпуск на уральских базах отдыха; и лишь около 5% клиентов туристических агентств пользуются возможностью взять кредит на отдых. Кредиты на отпуск в нашей стране стоят на последнем месте, после образовательных. Пока в общем объеме потребительских займов на них приходится лишь 5–7%. Мало того, 30% челябинцев вообще не знают, что такая услуга существует. Однако с каждым сезоном спрос на отпускные кредиты увеличивается.

С наступлением лета каждый россиянин задумывается об отпуске. Независимо от наличия дачи или загородного дома, большинство россиян хотя бы гипотетически, но рассматривают возможность заграничного путешествия. Причем об этом думают даже те, у кого не хватает сбережений на оплату подобного отдыха. В последнее время именно такая категория граждан начала присматриваться к заманчивой услуге отпуск в кредит.

Мы привыкли пользоваться услугой кредитования для приобретения недвижимого и движимого имущества, охотно покупаем в кредит бытовую технику, мобильные телефоны, автомобили, начинаем привыкать даже к кредитам на длительный срок, как по ипотеке. Но занять денег на отдых средний россиянин почему-то опасается.

Да и сами банковские предложения не пестрят разнообразием. Однако банкиры уже сейчас отмечают увеличение спроса на подобные займы. Согласно предварительным прогнозам экспертов, объемы кредитования отдыха должны вырасти по сравнению с отпускным сезоном прошлого года.

Пока на рынке существует два вида отпускного кредитования. Во-первых, это целевое кредитование, когда вы оформляете кредит прямо в туристическом агентстве (который в свою очередь заключил договор с банком) или берете кредит непосредственно в банке. Во-вторых, вы можете оформить перед поездкой кредитную карту и пользоваться кредитным лимитом на отдыхе.

На сегодняшний день лишь не многие банки разработали специальный продукт для желающих взять кредит на отпуск. Активно продвигают услугу отпуска в кредит «УралПромБанк», «Углметбанк», «BSGV», «КредитЕвропаБанк», «Русьбанк». Большинство кредитно-финансовых учреждений предпочитает все же не разрабатывать никаких особых программ. Вместо этого они предлагают воспользоваться своими кредитами на неотложные нужды, которые можно использовать для любых целей, в том числе и для поездок на отдых. Банкиры просто не видят смысла в создании специальных летних предложений, поскольку на разработку и внедрение нового продукта уходит немало времени и средств, а отдача, в силу малого спроса, невелика.

Кредит, разработанный специально для отдыха, зачастую удобнее других займов, существующих на рынке потребительского кредитования, поскольку подобный кредит выдается на приобретение турпутевок в офисах туристических агентств. Процедура оформления кредитного договора проста, от проверки клиента для получения решения о выдачи ему кредита до перечисления денежных средств на счет туристической фирмы за выбранный тур проходит не более двух-трех суток. К тому же, получив кредит на отпуск, у клиента появятся дополнительные возможности, например, отправиться в более дорогую поездку, взять с собой всех родственников или друзей, но главное – вам не надо отдавать сразу деньги, вы можете оплатить все удовольствие частями.

В нагрузку к кредиту многие банки выдают личную кредитную карточку с открытой кредитной линией. Находясь в отпуске, можно будет воспользоваться картой в любое удобное для клиента время. Платежеспособность клиента в данном случае определяется исключительно методом изучения доходов заявителя.

В основном услугой «отпуск в кредит» пользуются представители так называемого «среднего класса», поэтому наиболее востребованными турами в кредит являются направления средней ценовой категории: Египет, Турция, Болгария, Чехия и некоторые другие страны.

До недавнего времени банки неохотно шли на кредитование путешествий – все ресурсы были сконцентрированы на освоении рынка потребкредитования, где риски существенно меньше. Конкретный товар вполне можно воспринимать как залог и, в крайнем случае, отобрать. А вот из путешествия клиента залог не получится. Ведь данный продукт специфичен: это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга. Кредит по своей тактической логике похож на «кредит на образование».

Сегодня на туристическом рынке Челябинска 50–60% фирм предоставляют своим клиентам туры в кредит сроком от трех месяцев до года. Только с «УралПромБанком» сотрудничает более 50 турфирм города. Турагентства в последнее время играют все более активную роль в продвижении «отпускных кредитов». Иногда даже может сложиться впечатление, будто кредит на отпуск выдает само агентство, поскольку все анкеты будущий турист заполняет прямо в турфирме, все справки с места работы он приносит именно турагенту.

Однако тормозит развитее данного направления не только низкий спрос на услугу, но и одна негативная тенденция. Некоторые клиенты, взявшие кредит, по возвращению из путешествия начинают предъявлять претензии к турфирмам, писать жалобы в различные инстанции с одной целью – не выплаты кредита. Претензии самого разного рода. Например, что клиента не устроило качество услуг, оказанных ему турфирмой, и что он отказывается выплачивать кредит.

Да и сами клиенты особо не жалуют данную банковскую услугу. Кредитование услуг у нас еще не слишком развито, а кредитно-финансовые учреждения закладывают достаточно высокие процентные ставки. Если же банк по какой-либо причине отказывает клиенту в выдаче кредита, а такие случаи нередки, для фирмы это предоставляет определенные неудобства – возможен срыв тура. При этом, если кредит берется на год, то заемщик может заплатить за путевку практически двойную цену. Тем не менее, конкуренция на рынке потребкредитования толкает банки в поисках новых клиентов на рискованные рынки.

Пакуем чемоданы

Процедура получения кредита на отпуск мало чем отличается от кредита на неотложные нужды. Все начинается с подбора подходящего для клиента тура в одной из туристических компаний – партнеров банка. Клиент заполняет анкету на получения кредита. Заявка отправляется в банк, после получения положительного ответа о выдачи кредита клиенту нужно будет предоставить в банк два документа, удостоверяющих личность и справку с места работы, после чего банк перечисляет на расчетный счет турфирмы необходимую сумму. Будущему путешественнику также необходимо будет внести первоначальный взнос в размере 20–30% от стоимости тура и отправляется паковать чемоданы.

Срок рассмотрения кредита в различных банках колеблется от нескольких часов до нескольких дней. Так, например, в «КредитЕвропаБанке» ответ о выдачи кредита клиент получит в течение нескольких часов, в «Углметбанке» – за 5 часов, в «УралПромБанке», «BSGV» заявку рассмотрят в течение одного – двух дней.

К документам у банков также свои требования: одним достаточно только российского и заграничного паспорта, а такие документы, как справка о доходах или копия трудовой книжки, являются факультативными, влияющими лишь на срок кредита и процентную ставку. У других необходим полный пакет документов.

Как правило, сумма кредита на отдых составляет от 30 тыс. до 100 тыс. руб. сроком на 3, 6 или 12 месяцев. Ставка по кредиту на покупку туристической путевки на срок до 6 месяцев составляет в среднем от 12–13%, а на срок до 18 месяцев – 17–22% годовых. Если же клиент решит воспользоваться отсрочкой в погашении кредита и процентов, процентная ставка возрастет на несколько процентных пунктов. В момент выдачи кредита уплачивается комиссия – 2-3% от суммы кредита. При этом клиент может воспользоваться отсрочкой в погашении кредита и процентов по нему до 2 месяцев и не думать о необходимости погашения долгов сразу по возвращении из отпуска. Заемщик имеет право при наличии согласия банка на досрочное погашение кредита. В некоторых кредитно-финансовых учреждениях комиссия за долгосрочное погашение не взимается.

Заемщиком может стать каждый, кто является гражданином РФ, имеет постоянную регистрацию по месту жительства в Челябинске (в некоторых банках в Челябинской области), в возрасте от 21 до 65 лет, имеет постоянное место работы и доход, позволяющий обслуживать задолженность перед банком.

То, что условия таких кредитов практически не отличаются от условий потребительских кредитов на неотложные нужды, как раз и является одной из причин, по которой банкам неинтересно разрабатывать специальные продукты. Разработка новой услуги требует определенных затрат и времени при том, что продукт не пользуется особой популярностью у клиентов.

В отпуск с картой

Страшный сон путешественника – оказаться в чужой стране без денег. А случиться такое может с каждым, независимо от размера кошелька, ведь от мошенничества или банальной потери не застрахован никто. Сегодня самым распространенным способом путешествий в кредит является кредитная карта. При оформлении кредита на отдых клиентам зачастую предлагают международную кредитную карту, с помощью которой можно в случае необходимости получить кредит на текущие расходы, находясь на отдыхе. Схема получения кредитной карты аналогична получению кредита на отдых. Сумма кредита определяется платежеспособности будущего путешественника. Лимит на карте может достигать 100–300 тыс. руб.

Преимущества пластика бесспорны. Через границу можно возить карточку с любой суммой – ничего декларировать не надо. При утере карты, необходимо уведомить банк и ее заблокировать. Главное, кредитная карта не только облегчает туристу финансирование поездки, «пластик» может оказать реальную финансовую помощь в случае наступления форсмажорных ситуаций, будь то потеря наличных денег, незапланированная трата или что-то иное.

Специалисты советуют иметь карты двух платежных систем: в случае отказа одной из них можно воспользоваться другой. Позаботиться об этом стоит заранее: оформляя карточку в банке, поинтересуйтесь, выдается ли к ней в качестве бонуса более простой вариант карты другой платежной системы.

В зарубежную поездку удобно брать кредитные карты, которые имеют льготный период кредитования, так называемый грейс-период. Данный период может длиться до 60 дней, благодаря ему вы сможете, воспользовавшись кредитными деньгами, вернуться из отпуска и погасить долг не выплачивая проценты. К примеру, в «УралПромБанке», если клиент пользовался в отпуске картой, то в течение 50 дней с момента получения кредита он не платит никаких процентов. В том случае, если клиент не погасил кредит по карте в течение 50 дней, то на сумму фактически использованных средств начисляются проценты по ставке 22% годовых. Если же картой клиент не пользовался, он не совершает никаких выплат банку.

Несмотря на очевидные преимущества, многие россияне по-прежнему не доверяют пластиковым картами и предпочитают возить с собой наличные отдельными купюрами или отдельными пачками, чем умело пользуются мошенники.

Но, имея на руках кредитную пластиковую карту, не стоит забывать об изобретательности современных аферистов. Как отмечают банковские специалисты, в подавляющем большинстве случаев мошенничества с кредитными картами виноваты сами владельцы карт. Чтобы не попасться на крючок мошенников, стоит соблюдать несколько простых правил: никогда не пишите pin-код на карте и не храните его вместе с картой, не прибегайте к помощи посторонних лиц в использовании карты, лучше посоветуйтесь с банковским специалистом. Обращайтесь с картой так же, как и с наличными: не оставляйте ее в автомобиле или в гостиничном номере. Не используйте карту для оплаты, если кассир или торговая точка не вызывают у вас доверия. Особенно осторожно используйте карту в странах третьего мира, так как там мошенничеств с платежными картами наиболее развито.

Грейс-период: в чем подвох?

Плюс кредитной карты с грейс-периодом безусловно огромен: вы пользуетесь ей при необходимости, у вас всегда есть недостающая сумма и, по приезду из отпуска, вы можете погасить кредит, не выплачивая никаких процентов.

Грейс период – льготный период уплаты процентов. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются, в случае непогашения ссудной задолженности полностью и в указанный срок заемщику начисляются проценты на сумму задолженности; таким образом, использования льготы по уплате процентов не происходит. Продолжительность периода зависит от конкретного банка и обычно составляет 20-60 дней.

Финансовая математика грейс-периода построена в основном на предположении, что заемщик не сможет или не захочет погасить всю сумму полностью и в срок и вынужден будет оплатить проценты, которые порою выше, чем по аналогичным картам без льготного периода. Кроме того, банк частично покрывает свои издержки за счет получения комиссии с точек продаж за использование карты в торговых операциях.

Получая кредитный пластик с льготным периодом, поинтересуйтесь, когда именно он кончается, а то вам придется платить повышенные проценты. Зачастую рекламные объявления банков вводят клиентов в заблуждение. Банки предлагают своим клиентам различные сроки льготного кредитования на срок от 20 до 60 дней. В течение этого периода кредит обходится бесплатно, а потом идет начисление процентов – как правило они выше, чем по обычному кредиту. Однако длительность льготного периода каждый финансовый институт рассчитывает по-своему и, как правило, не объясняет своих методик клиентам, поэтому обещанные два месяца на поверку могут оказаться двумя неделями.

Например, в банке уверяют, что льготный период действует до 50 дней. Однако это максимальный срок, который на практике может сократиться до 20 дней. Дело в том, что льгота действует с момента совершения покупки до конца текущего месяца и до 20-го числа месяца, следующего за ним. Так, если вы совершили покупку 1 июля, то бесплатный кредит будет действовать до 20 августа, или 50 дней, но если же вы воспользовались кредитом 31 июля, то остается всего 20 «бесплатных» дней.

Тем не менее, при дисциплинированном подходе, использование грейс-периода несет выгоду заемщику, ибо позволяет ему кратковременно пользоваться заемными средствами без уплаты их стоимости, тогда как собственные средства могут быть размещены на депозите и генерировать процентный доход.

По материалам журнала Бизнесмен - www.businessman.su

Вы можете оставить свой комментарий к статье, заполнив форму.

Ваше имя *

E-mail

Комментарий *

Решите пример