Еще летом банкиры заявляли о том, что кредитование малого и среднего бизнеса остается одним из самых перспективных направлений. По темпам роста в 2007 году рынок кредитования МСБ обогнал рынок кредитования корпоративных клиентов. На фоне амбициозных планов банкиров увеличить в 2008 году портфель кредитов малому и среднему бизнесу в несколько раз ужесточалась конкуренция: яркие рекламные баннеры призывали предпринимателей обратиться за кредитом, обещая короткие сроки рассмотрения кредитных заявок, снижение процентных ставок, беззалоговые кредиты.

С началом осени на фоне мирового экономического кризиса банки вслед за сворачиванием программ ипотечного кредитования, сокращения объемов кредитования крупных корпоративных клиентов ужесточили требования к кредитованию малого и среднего бизнеса. Но, если в сентябре банкиры заявляли о повышении процентных ставок до 18-25% в этом сегменте, увеличении сроков рассмотрения заявок, повышении требований к залогу, то октябрь 2008 года уже ставит вопрос о существовании как такового данного направления. Ряд банков уже заявили о сворачивании программ кредитования малого бизнеса, о прекращении наращивания портфелей в этом сегменте, другие пока ограничиваются увеличением сроков рассмотрения кредитных заявок, резким повышением ставок, отказами по заявкам новым клиентам.

Кризис ликвидности банковской системы привел не только к свертыванию программ кредитования, увеличению сроков прохождения платежей и введению рядом банков ограничений на досрочное получение вкладов, но и ставит вопрос о дальнейшем доверии банков и клиентов. Даже в условиях «расшивки» платежей и относительной стабилизации банковской системы перспективы у сегмента кредитования малого и среднего бизнеса остаются не самыми радужными.

Риски

Попробуем проанализировать те риски, которых опасаются банкиры и которые могут существенно затронуть малый и средний бизнес в условиях экономического кризиса.

Во-первых, снижение уровня потребительского спроса со стороны населения. В условиях массовых сокращений, снижения зарплат, отсутствия возможности у населения получить потребительский кредит малому бизнесу не стоит рассчитывать на сохранение покупательской способности населения, в результате существенно может снизиться оборот розничной торговли и сферы услуг. Совершение крупных покупок может просто оказаться населению не по карману.

Во-вторых, для того малого бизнеса, основными контрагентами которого являются крупные корпоративные клиенты, насущным становится вопрос закрытия дебиторской задолженности. Риск неплатежей со стороны крупного бизнеса очевиден в условиях невозможности рефинансирования старых кредитов и получения дополнительного финансирования.

В-третьих, кризис ликвидности может существенно сказаться на тех предприятиях, которые привыкли строить бизнес на постоянных вливаниях кредитных ресурсов в оборот предприятия. Невозможность перекредитоваться и получить дополнительные средства может существенно подорвать бизнес оптовой торговли и ряда других отраслей.

В-четвертых, стоимость привлеченных средств становится для малых предприятий столь высока, что не позволит обеспечить рентабельность бизнеса. Малые предприятия не смогут справиться с такой финансовой нагрузкой и уйдут с рынка.

В-пятых, отсутствие возможности привлечения долгосрочных ресурсов приведет к свертыванию инвестиционных проектов малыми предприятиями. Понимая невозможность привлечения «длинных» денег малые предприятия начинают уже сейчас замораживать или сокращать проекты по строительству мини-заводов, магазинов, ресторанов и т. д. Безусловно, что все это скажется отрицательно на возможностях расширения сферы малого бизнеса.

Перспективы

Несмотря на негативные тенденции, ряд банков заявили о том, что рынок кредитования малого бизнеса остается одним из самых перспективных в долгосрочной перспективе. Несмотря на уход ряда банков с этого сегмента рынка, предполагается поддержание программ кредитования МСБ крупными игроками при одновременном повышении качества кредитных портфелей за счет ужесточения требований к заемщикам.

Банкиры опираются, прежде всего, на показатели успешного развития этого сегмента в прошлые годы. Малый бизнес не стоит на месте – уже сейчас доля малых предприятий в ВВП составляет порядка 16%, количество предприятий ежегодно увеличивается на 5-10%, а в планах правительства довести их количество с 1,1 до 5 млн. Государственная поддержка малого бизнеса также подкрепляет надежды банкиров на успешное развитие этого направления в будущем. Кроме того, даже при изменении условий кредитования, спрос в этом сегменте будет превышать предложение, точка насыщения будет достигнута еще не скоро: даже сейчас потребности МСБ в привлеченных ресурсах покрыты не более, чем на 30%.

Тем не менее, в краткосрочной перспективе стоит ожидать следующих изменений в условиях кредитования МСБ:

Повышение процентных ставок по кредитам.

Сегодня значительно выросла стоимость привлеченных средств, следовательно, банки корректируют предлагаемые субъектам МСБ процентные ставки. Кризис ликвидности привел к значительному удорожанию ресурсов, так в октябре ставки межбанковского кредитования достигали 15-20%, а, следовательно, при поддержании банками определенного уровня доходности ставки кредитования могут легко превысить 30% годовых.

Сокращение сроков кредитования предприятий МСБ

Внешние займы, позволявшие банкам осуществлять долгосрочное финансирование и реализовывать программы кредитования МСБ на 5-7 лет, стали недоступными. Внутреннего же источника «длинных» денег у банков нет. По словам Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков России, срочность пассивов нашего банковского сектора без помощи извне – год. «Это депозиты населения и средства на счетах организаций, на которые приходится 13 трлн рублей из 22 трлн нынешних банковских пассивов, – утверждает он. – Вопрос: откуда при такой пассивной базе брать кредиты бизнесу со сроком больше чем год? Вообще непонятно». Таким образом, получение кредитов МСБ будет возможно лишь для покрытия краткосрочного платежного разрыва.

Ужесточение требований и увеличение сроков рассмотрения кредитных заявок.

Кредитование МСБ всегда считалась одним из самых рискованных сегментов: непрозрачность бизнеса, занижение показателей официальной отчетности, отсутствие залога – всегда влияли на рискованность этих активов для банков. В условиях кризиса банки все чаще будут переходить к консервативному подходу при оценке заемщика, отказываясь от программ экспресс-кредитования. Более тщательный подход к оценке потребует увеличение срока рассмотрения кредитных заявок. Кроме того, следует учитывать и тот фактор, что у банка просто может не оказаться ресурсов для предоставления кредита. Уже сейчас в связи с возросшим количеством заявок некоторые региональные банки начинают принимать заявки на 1 квартал 2009 года, фактически сдерживая спрос без анонсирования замораживания предоставления кредитов.

Проблемы кредитования малого бизнеса невозможно отделить от общих экономических проблем. Ухудшающийся кредитный цикл, безусловно, приведет к торможению экономического роста сегмента малого бизнеса, а это, в свою очередь, внесет свою лепту в негативную экономическую картину.

Тем не менее, даже банкиры говорят о значительных перспективах этого сектора экономики в пятилетней перспективе. Возможно, что стабилизация ситуации в банковском сегменте, снижение налоговых и административных барьеров государством позволят МСБ развиваться стабильно даже в условиях общемирового кризиса, а банкирам продолжить развитие кредитных программ для данного сегмента.


Эксперт
Людмила Новикова, начальник управления малого и среднего бизнеса Челябинского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Мировой финансовый кризис затронул и российскую банковскую систему. И банки вынуждены корректировать свои программы с учетом изменившихся условий. Это касается, в том числе, и программ кредитования малого и среднего бизнеса. Однако говорить о том, что это направление может прекратить свое существование, на мой взгляд, не стоит.
Предоставление услуг малому и среднему бизнесу по-прежнему является одним из перспективных направлений для банков. Дело в том, что и в условиях кризиса у малого и среднего бизнеса есть преимущества перед крупными корпоративными предприятиями. В первую очередь в том, что малые предприятия имеют возможность более гибко и в минимальные сроки реагировать на меняющиеся условия, что может позволить им минимизировать последствия кризиса. Кроме того, доля малого и среднего бизнеса в ВВП в России по прежнему не велика по сравнению с развитыми странами и в дальнейшем будет расти.
ОАО «Промсвязьбанк» не останавливал программу кредитования малого и среднего бизнеса. Правда, ставки по кредитам действительно выросли, что связано с резким увеличением стоимости ресурсов. При этом одной из наших задач по-прежнему остается наращивание высококачественного портфеля кредитов малому и среднему бизнесу. Мы готовы работать с предприятиями, имеющими хорошую репутацию и устойчивое финансовое положение и предоставляющими качественное обеспечение по кредиту.
Кроме того, ОАО «Промсвязьбанк» оказывает полный спектр услуг для предприятий малого и среднего бизнеса и планирует расширять сотрудничество с компаниями этого сегмента.

По материалам журнала Бизнесмен - www.businessman.su

Вы можете оставить свой комментарий к статье, заполнив форму.

Ваше имя *

E-mail

Комментарий *

Решите пример