Интернет-банкинг

Сокращая дистанцию

Оборот интернет-банкинга для физических лиц в России в 2010 году составил, по разным оценкам, от 30 до 50 млрд рублей. Рынок Интернет-банкинга интенсивно развивается, в 2010 году к внедрению и продвижению услуги приступили крупнейшие банки Челябинской области...

Следует отметить, что эта ниша в определенной степени уже занята крупными региональными игроками. Так, одними из лучших решений в этой области можно считать на сегодня Интернет-банкинги Банка24.ру

и Уралпромбанка. Реализованный Челябинвестом проект системы «Город» и Интернет-банка Faktura.ru можно считать одним из самых успешных решений по приему коммунальных платежей. Но говорить о высокой конкуренции в этом сегменте рынка не приходится – несмотря на бурное развитие, число пользователей Интернет-банкинга пока не велико, а функциональные возможности реализованных проектов еще далеки от идеала. Да, и понятие идеального Интернет-банкинга довольно субъективно, т. к. определяется потребностями клиента в определенных банковских услугах.

В последние несколько лет развитие дистанционного банковского обслуживания получило довольно сильный импульс. Причинами продвижения банками дистанционных каналов обслуживания населения, и, прежде всего Интернет-банкинга, являются увеличение числа пользователей сети Интернет и кризис, подтолкнувший банки к оптимизации своих затрат.

Активно набирающий обороты рынок высокоскоростного доступа в Интернет (за последние шесть лет количество абонентов увеличилось в 38 раз) создал благодатную почву для развития дистанционных каналов предоставления услуг банками. Результатом стало массовое внедрение услуги Интернет-банкинга. Так, по данным исследования Cnews Analytics, в 2009 году частным клиентам возможность пользоваться Интернет-банком предоставляли две трети кредитных учреждений, входящих в топ-100 по России, в 2006 году клиенты только 18 крупнейших банков из топ-100 могли воспользоваться дистанционным каналом получения услуг. В Челябинске в 2010 году состоялся запуск Интернет-банкинга для населения у двух крупнейших банков – Челябинского отделения Сбербанка и Челиндбанка.

Хотя уровень проникновения Интернет-банкинга в России по-прежнему очень низок по сравнению с другими странами. По различным оценкам, число активных пользователей Интернет-банкинга не превышает 1,5-2 миллионов человек. По информации, предоставленной банками, на 1 января 2011 года пользователями системы Банка24.ру были чуть более 16 тыс. человек, Уралпромбанка – 13,3 тыс. человек, Челиндбанка – 2,4 тыс. человек, возможность же воспользоваться услугами дистанционного доступа Сбербанка появилась в 2010 у 541,5 тыс. человек. В Альфа-Банке более чем 1,4 миллиона клиентов используют систему Альфа-клик. Основная причина такой ситуации обусловлена по-прежнему низким уровнем проникновения Интернета. Несмотря на бурный рост рынка доступа, Интернетом пользуются менее трети россиян. В то время как в Канаде этот показатель составляет – 76% в США – 60%, Австралии – 72%, в Нидерландах – 85%, Дании – 82%.

Между тем, потенциал для развития рынка дистанционного банковского обслуживания огромен. Так, в Канаде около двух третей населения пользуются Интернет-банкингом, в США и Европе этот показатель составляет около половины всего населения, в Австралии – чуть более 40%. Всего же до 80-90% платежных транзакций осуществляется через удаленные каналы связи. Кроме того, было отмечено, что пользователь Интернет-банкинга пользуется большим количеством банковских услуг и осуществляет их с большей частотой, нежели посетитель офиса. Не последнюю роль в данном случае играет комфорт, совершая операции дома, когда нет необходимости ехать в офис банка и стоять в очереди, у клиента появляется интерес воспользоваться различными банковскими продуктами.

Кроме того, следует отметить, что развитие дистанционных каналов продажи банковских услуг позволяет кредитным организациям существенно экономить за счет уменьшения расходов на персонал и сеть отделений. Внедрение Интернет-банкинга позволяет банкам вывести из офисов поток клиентов, совершающих платежи на небольшие суммы и оплату коммунальных услуг. Обслуживание такие клиентов для банков подчас становится убыточным, так как рабочие места и время сотрудников банков стоят недешево, да и может создавать нежелательные очереди и уменьшать уровень сервиса при обслуживании корпоративной клиентуры и VIP-клиентов.

Так, например, Сбербанк ставит перед собой задачу стать высокотехнологичной телекоммуникационной компанией, намеренной вывести к 2014 году 70% платежей из операционных касс в удаленные каналы самообслуживания – банкоматы, платежные терминалы и Интернет-банкинг. Сбербанк хочет разработать и внедрить бесконтактную технологию оплаты платежей PayPass: с помощью встроенного чипа карты в мобильный телефон или часы можно моментально оплачивать покупки лишь прикосновением к считывающему устройству.

Альфа-банк также банк будущего видит в расширении возможностей дистанционного бизнеса: «Банк будущего – это банк, который знает своего клиента, знает его потребности и помогает достигать цели, предлагая соответствующие финансовые решения. Отделения банка станут центрами консультации, обучения и покупки финансовых продуктов, причем формат отделений сильно поменяется – из классического банковского офиса в смесь банка, кафе и розничного магазина. Все стандартные операции будут осуществлять либо автоматически, либо любым удобным клиенту способом через мобильный телефон, телевизор или прямо в социальной сети. Причем, у клиента будет возможность управлять счетами практически с любого устройства, которое будет иметь подключение к Интернету, а само управление будет требовать от клиента минимум действий, т. к. обо всем остальном позаботятся системы».

Вопрос цены

Понимая, что обслуживание через удаленные каналы обходятся дешевле, чем содержание офисов, банки, как правило, стараются привлечь клиентов льготными тарифами. В большинстве банков подключение к системам Интернет-банкинга для физических лиц является бесплатным. Так, Уралпромбанк, Сбербанк, Челиндбанк бесплатно подключат к системе Интернет-банкинга, не будет в этих банках и комиссии за абонентское обслуживание. В Челябинвестбанке за подключение к системе Интернет-банкинга Faktura.ru с предоставлением смарт-карты и выдачей сертификата ключа сроком действия 1 год возьмут комиссию в размере 1000 рублей. Банк24.ру берет плату за подключение к пакету услуг МИГ24 в размере 200 руб.

Кроме того, ряд банков стремятся увеличить свою клиентскую базу, вводя льготные тарифы на внешние платежи по произвольным реквизитам. Так, если в Челиндбанке, Сбербанке за перечисление нужно будет заплатить стандартную плату, равную обслуживанию в офисе, то Уралпромбанк за платеж третьим лицам берет плату в размере 10 руб, в 24. ру в зависимости от тарифного плана плата может составлять от 0 до 15 рублей.

Расширяя возможности

Услуги, которые можно получить с помощью систем Интернет-банкинга, условно можно разделить на три группы: информационные, внутрибанковские платежные и внешние платежные услуги.

К информационным услугам относится получение выписок по счетам, информации о размере очередного платежа по кредиту, начисленных процентов по вкладам, возможность отправки заявлений на выпуск и перевыпуск карты, возможность ее блокировки.

К внутренним платежным услугам относятся, прежде всего, внутрибанковские переводы на собственные счета и счета других клиентов, открытые в этом банке. К внешним платежным услугам относятся возможности по оплате счетов третьим лицам в других банках и оплате коммунальных услуг, сотовых операторов, штрафов и налогов.

Следует отметить, что российское законодательство накладывает ограничение на системы дистанционного банковского обслуживания – открытие счетов без личного присутствия в банке клиента или его представителя невозможно. Так что посетить банк в любом случае придется. Но, например, Банк24.ру ввел курьерскую службу доставки, когда доверенность на открытие счетов клиентом дается курьеру, доставляющему пакет Интернет-банкинга.

Функциональные возможности протестированных нами Интернет-банков существенно различаются не только в платежном сервисе, но даже на этапе предоставления информационных услуг. Наиболее функциональным является информационный сервис Банка24.ру, с помощью Интернет-банка можно не только получать выписки, отслеживать остаток по картсчетам, но и получать информацию по кредитам и вкладам, отправлять заявления на перевыпуск карты и ее блокировку. Кроме того, Банком24.ру реализован сервис домашней бухгалтерии, что позволяет составлять личный финансовый план, отслеживая свои статьи доходов и расходов.

По оценкам экспертов, большая часть пользователей Интернет-банкинга использует его для того, чтобы узнать остаток средств на своих счетах. До 40% активных операций приходится на внутрибанковские переводы, около 50% на платежи по уже сформированным шаблонам (оплата сотовых и стационарных телефонов, оплата за Интернет, за коммунальные услуги и т. д.). Абсолютное большинство банков позволяет с помощью систем Интернет-банкинга осуществлять внутрибанковские платежи, создавать и сохранять определенные шаблоны платежей. А вот осуществить платежи по графику, заданному клиентом, например, когда ежемесячно необходимо списывать определенную сумму в погашение кредита, можно только с помощью Интернет-банкинга Банка24.ру.

Удобство использования систем Интернет-банкинга в Челябинске во многом зависит от того, реализована ли в системе возможность отслеживать задолженность и производить платежи в системе «Город» – наиболее крупном операторе по приему платежей. Сегодня такая возможность есть как минимум у трех банков – Челябинвестбанк, Уралпромбанк и Банк24.ру.

Выбор системы Интернет-банкинга может также зависеть от простоты и удобства интерфейса системы, возможностей до ее подключения ознакомиться с демонстрационной версией, а также от качества ее сопровождения (наличие колл-центра) и рабочих часов такого сопровождения, от того, каким способом обеспечивается безопасность системы.

Увеличение количества пользователей он-лайн-банкинга сегодня – это естественная тенденция. Для банков Интернет-банк – это эффективный канал продажи своих услуг, позволяющий снизить издержки. Для клиентов – это возможность экономить собственное время и осуществлять контроль над личными финансами. Банки, не предоставляющие этой услуги, рискуют в скором времени остаться без определенного клиентского сегмента. Очевидно, что сервис будет трансформироваться, будут добавлять новые возможности и услуги. Конкурентная раскладка в этом сегменте рынка может поменяться в ближайшее время с развитием систем он-лайн-банкинга крупнейшими банками.

Характеристика внешних платежных услуг Интернет-банкинга для физических лиц

Информационные услуги Интернет-банкинга для физических лиц

Внутренние платежные услуги Интернет-банкинга для физических лиц

Технологии используемые для обеспечения безопасности Интернет-банка

По материалам журнала Бизнесмен - www.businessman.su

Вы можете оставить свой комментарий к статье, заполнив форму.

Ваше имя *

E-mail

Комментарий *

Решите пример